积木盒子董骏：诈骗和炒高估值是互联网金融的雾霾

2015“异想大会”12月30日在北京如约举行。积木盒子创始人董骏对“从互联网金融到科技金融”的现象进行了剖析。

他认为，互联网金融行业始终存在着“内忧外患”的危机。

行业中确实有很多颜色和很多状态，现在内忧比较厉害。很多原来根本没有任何互联网背景，或者没有任何科技因素的公司借用了这个概念做两件事，一件事是诈骗，另一件事是简单地炒高自己的价值，这两件事为互联网金融市场盖上了厚厚的“雾霾”。

而外患，是指互联网金融在诞生的第一天就面临着很多潜在的竞争。BAT产生出来各种各样的“富二代”，从流量的角度上不断地冲击着这个行业的创业公司。同时，也有很多金融机构，带有有很长时间的业务积累和风险控制的经验，从专业性上冲击着行业，他们被称之为“野蛮人”。

如何可以更有效的进行风险控制；如何能够提高在运营上的门槛，成为互联网金融行业当前急需解决的难题。

董骏建议，用技术手段把风控的数据和场景结合起来可以更好地助力风险控制；同时，运用技术将运营流程和管理标准化，可提高在运营上的竞争力。

“如果做金融的创业，或者做金融的创新，一定要有极强的科技成分，不能忘记互联网金融在创业时候的安身立命之根本”。

以下为董骏的演讲实录，经财视media整理和编辑：

今天谈一下互联网金融，也是比较有意思的时点。大家一看到这个词，可能心里有各种各样的要素就出来了，前面两年的过程中有很多互联网金融公司通过资本市场融资，变成了独角兽，变成了估值非常高的创业公司。但也是一个跟风险一直相关的词，一直以来我们不断的说风险伴随着互联网金融的行业，如何把风险控制好？如果控制不好的公司可能就出现一些问题，同时也是一个非常沉重的词。最近一段时间，在这个行业，或者跟这个行业在概念上有一点关系的公司，出现了极大的风险，影响到很多消费者的利益。这个词在今年的年底，可能是上头条最多的词。昨天监管又发出了有关互联网金融的监管意见，定位了基本法。

这个行业确实有很多颜色和很多状态，现在内忧比较厉害。很多原来根本没有任何互联网背景，或者没有任何科技因素的公司借用了这个概念，做两件事，一件是诈骗，一件是简单的炒高自己的价值，这两件事为互联网金融市场盖上了厚厚的“雾霾”。

不光内忧还有外患，互联网金融在诞生的第一天就面临着很多潜在的竞争。刚刚走下去的所谓的“富二代”，BAT他们产生出来了各种各样的富二代，不单单有海淘，不单单有零售，也有金融。BAT从流量的角度上，不断的冲击着这个行业的创业公司。同时，也有很多金融机构，金融机构有很长时间的业务积累和风险控制的经验，专业性上冲击着这样一个行业。我们把他们称之为“野蛮人”，即使把这个行业看作非常大的跑道，也面临着很多竞争。在这样的竞争当中，我们应该怎么来看待现在这样的局势？

市场有阴霾，但是确实是一个很大的机会，门口有“野蛮人”，既有流量的冲击，也有传统金融机构的竞争，我们看到相对来说科技金融比较发达的美国市场也有很多不错的公司，在一些垂直领域精耕细作，到底我们中国的互联网金融的机会在哪里？中国的科技金融的机会在哪里？我们看了那么长时间，觉得是在两个地方。一个地方是如何可以更有效的进行风险控制？第二个地方是如何能够提高在运营上的门槛，或者说提高在运营上的竞争力。

第一，有关风控，风控理解起来比较简单，但是做起来非常难。一个互联网金融公司，或者一个传统的金融机构，在风控是很头疼的。特别是市场上最大的机会是在于很小的客户，传统银行服务很小客户的时候，这个账是算不过来的，有两个最大的成本，一个是风控成本，是否可以在这上面赚取足够的风险差价，如果作为三、五万块钱的贷款，传统金融机构搞不定，如果40万，50万可能刚好搞定。银行领域贷款金额都是几百万，上千万，甚至上亿的大客户。风控领域有两个很重要的东西，可以通过科技，可以通过互联网来改进。第一是数据，顾名思义，数据改进风控，是大家都知道的东西，也有人用各种各样的概念来描述大数据风控是不靠谱的事情，其实是非常靠谱的事情。

第二是场景，它是数据的纬度而已，我们随着中国互联网急速的发展，很多场景都已经在消费者的指尖，不管是旅游，还是海淘，还是零售，还是O2O的服务，都在指间可以完成。怎么在享受服务的过程中，同时提供金融服务？这是风控上一个极大的革命性的改进。传统金融服务最头疼的是不知道客户把钱拿过去干了什么，我们前面经历了金融危机，是因为中国的流动性过剩，因为中国放4万亿贷款到市场上，银行也放到中小企业身上，中小企业又放贷了，或者投了房地产，场景这个事情是极其重要的。我们通过技术，可以把风控的数据和场景给联合起来。比如一个消费者，你在买东西的时候，在订机票的时候，订酒店的时候，可能旁边已经有金融业务给你了。我们能够用大数据，用很短的时间提供信贷决策，风控一定是技术能够解决的。

第二个重点，所谓的运营门槛。什么叫运营门槛？传统金融机构做小客户的时候花很多成本在运营商，因为不管是做100万，还是1万，还是1000万，都要做一整套的人工流程。 人工流程里很多东西能够用技术来标准化，大家可能在所有的工作当中，生活当中，慢慢也体会到了这一点，很多可以标准化的东西，不管是企业级的ERP，或者个人级的各种各样的应用，都可以把人工的接触度降低，在运营上有两个很重要的效果，第一，成本极其低，很多东西机器自动帮你做了。

第二是用我们的标准化技术，能够管理一个信贷流程的时候，运营的风险也会降得比较低。所谓的运营门槛，在运营当中运营风险比较低，门口有“野蛮人”，我们有流量级别的竞争，也有传统金融机构在核心能力的竞争，如果看一下客群，BAT接触到的是普罗大众，传统金融机构做个性化服务，接触到的是高净值人群，中间的中产阶级也好，新富人群也好，超过千万级的市场是传统金融机构也服务的不是那么好，BAT也不是服务那么到位，或者没有定制化，我们特别容易用技术的方式去降低运营的成本，增加我们管理风险的能力，把他们的需求可以服务得很好。

最后总结一下，我们还是希望能够回到所谓的互联网金融，或者是科技金融的初心，我们怎么可以进入这个行业？几千亿美元的估值，甚至上亿美金估值的出现，一定做了很多东西。我们今天看到的就是科技，如果做金融的创业，或者做金融的创新，一定要有极强的科技成分，不能忘记互联网金融在创业的时候安身立命的根本。最近“互联网金融”这个词被很多人说成诈骗的外衣，慢慢这个市场已经在市场上变成了负能量，变成了负资产，我觉得应该冷静一段时间，我们如何用科技去改变金融，如何在金融领域，用科技去极大的服务潜在的消费者，这就是我今天的演讲，谢谢！

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