程羽：民生健康“区块链+互联网保险”创新探索&实践分享

9月12日，在由万向区块链实验室举办的“新经济技术探索”第四届区块链全球峰会上，民生保险健康险事业部总经理、万向区块链分布式商业创新咨询合伙人程羽，就民生健康在区块链领域的探索和实践进行了分享。下文整理自现场速记稿，有部分不影响原意的删减。

民生保险健康险事业部总经理、万向区块链分布式商业创新咨询合伙人程羽

我们团队是由万向区块链分布式商业创新咨询和民生保险的健康险事业部联合组成的，主要有三个业务方向：互联网保险创新、分布式商业创新、区块链技术创新。

互联网保险创新

中国互联网保险经历了三个阶段。第一阶段，保险公司做网销。2002年开始出现了大量的互联网保险经纪和销售平台，到2017年底，BAT等大流量平台开始做互联网保险的创新。但我们做了一个统计，整个互联网人身险的保费收入只占全年保费收入规模的4.3%，跟其他互联网金融创新的收入相比，占比还很低。在险种方面，退货运险、责任险、意外险和保证险，都是互联网最著名的险种，这些险种最主要的作用是引流，对于保障的作用比较有限。

互联网保险第一阶段的创新主要集中在场景创新上，对保险产品的形态和保费有一些影响，但程度不大。这个阶段的创新，有两个核心点没有做到很大的改变：一是保险产品形态，现在的产品形态是根据线下代理人的要求会设定的；二是没有降低保险产品的认知门槛。我认为互联网保险的创新第二个阶段要开始了，这个阶段的创新重心一定是保险产品形态的优化，甚至是重构。

民生健康做互联网保险创新的时候，主要关注四点：

用户研究。在互联网背景下，用户的成长速度非常快，尤其是90后用户，非常习惯在互联网上做社交和购买。传统的线下购买行为，能不能满足他们的要求是打问号的，所以对用户的研究非常重要。

产品形态。线下销售产品和线上销售产品有很大区别，线下销售产品更多的是通过代理人，讲究成单效率，但线上销售产品，讲究的是利用客户碎片化时间，降低高认知门槛，从而帮助他们进行决策。

风控手段。互联网保险的客户和传统线下客户有很大差别，相应的数据对于风控模型的支撑也有很大的改变。

监管。保险监管的要求越来越高，互联网保险对于监管的遵循，要更深刻理解其本质意思，而不是简单粗暴地去执行。

保险行业的分布式商业创新

区块链技术是人类数字化迁徙过程中里程碑式的技术，在数字化迁徙早期，它能够驱动数据和流量变成左右整个市场的核心资源。在互联网发展早期，数据和流量流动性较高，市场创新成功机会也较高，整个市场发展非常活跃。但是今天随着数字化迁徙，数据和流量越来越集中，创新成功的机会也变得越来越小，而且整个市场的活力在逐步减退。更重要的是，现在仅仅依靠传统技术，很难跳过这个困境。

传统保险是一个三差生意，精算、概率加金融投资，但是随着业务的推进，特别是监管的要求，保险要求回归到业务场景。对于人身险来说，核心业务场景就是医疗健康。数据是能够支撑所有保险公司真正参与到医疗健康行业里的重要因素，而且只有保险公司参与到医疗健康里，才能更好地推动整个医疗健康行业的发展。怎么获取数据，一直以来都是保险公司在考虑的难题。

互联网有一个获取数据的方法，通过提供一个服务，让用户通过使用服务积累数据，这是一个很典型的互联网中心化逻辑。能够支撑保险做医疗数据创新的数据有两个特征：第一，广度。如果只有一两家医院的数据是不够的，至少需要全国30%的三甲医院的数据；第二，深度。只有简单的数据，如收费信息是不够的，还需要病案信息、药品清单等详细信息。在中心化的方式里，有很多互联网巨头都专注这个领域，但到目前为止，获取到的都是挂号数据、问诊数据、社保数据、药品购买数据等，这些数据和支撑保险参与医疗创新的数据之间还存在巨大差距。

那么，可不可以用一个分布式的方法来聚合数据？这种方法，具备分布式数据共享能力，这样能够在保护客户隐私情况下，还能保护数据的所有权，使数据进行交换和创新。在这个基础上，还需要共识机制。区块链技术有能力支撑这种分布式的数据聚合能力，它能够保证大家有更平等的数据所有权、创新的机会，包括更平等的价值变现机会。

我们在这个设想基础上做了一个概念验证项目，区块链的概念验证和其他创新技术的概念验证有很大差别。其他技术的概念验证做完以后会做试点、推广，但是区块链的概念验证不单单是技术的问题，更多是对于商业模式的构建。所以区块链的概念验证做完之后，得到的不是一个可以做MVP的样板，而是基于关键假设的理想假设业务场景。这个假设业务场景要落地的话需要和业务现状做比对，分析里面的差异和关键点是什么，基于关键点总结出到底应该选哪些点做MVP，这样才能引到区块链应用创新的路上。

以税优健康险为例，在申购的过程中，需要保证客户的隐私不被泄露，同时曾经有过理赔的记录能被识别，以及保险公司的规则不被泄露。在这里，概念验证有个重要目标，就是能够帮保险公司在保证各自数据所有权和隐私的情况下，实现共享查询。另外一方面，机制很重要！我们在做数据联盟时，发现最大的障碍是用中心化的思维去做分布式联盟，一个合适的机制设计是保证用分布式的方式建立数据联盟的关键。

区块链技术创新

此前我们谈区块链技术创新的时候，会将它和分布式商业连在一起，我们认为区块链落地离不开分布式商业。但现在发现，有一些区块链技术在现有的IT体系里可以做不少事情。这里有两个点：第一，用UTXO模型做账户余额管理的改造。我们和保险公司合作，通过UTXO改造税延险的账户余额管理，因其涉及到账户每日的投资余额变动，UTXO改造账户模型后，可以简化现在繁杂的对账过程，保证每笔对账真实可溯；第二，健康告知。传统的健康告知都是线下代理人去了解，在线上想在不侵犯客户隐私的情况下，了解客户的健康情况，其实是很难的，所以我们用零知识证明的原理来改造健康告知。

此前在区块链技术验证过程中，我们尝试用存证技术，但后来我们发现，存证技术不可篡改或可追溯性的独立存在是有待商榷的。我们现在多使用存证技术结合安全多方计算等技术共同实现安全可信的匿名数据交换。

程羽

民生保险健康险事业部总经理，万向区块链分布式商业创新咨询合伙人，“民生-万向”联合创新团队负责人。超过16年互联网和金融从业经验，在区块链、企业金融、房地产、云计算等领域有丰富经验。程羽认为，区块链不仅带来了技术和思维模式的创新，同时也启发人们采用数字化、分布式的思维，回归业务本质设计产品和架构。

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