易鑫COO姜东：汽车科技金融的3大核心是数据、云服务、人工智能

2017年09月14日，“服务实体经济——2017中国金融科技未来领袖峰会”在北京双井富力万丽酒店举办。本次活动由产业创新服务平台“亿欧”主办，创新型金融科技公司“浅橙科技”联合主办。

峰会现场亿欧公司联合创始人王彬、宜信高级副总裁兼CSO陈欢、希望金融CEO陈兴垚、浅橙科技创始人CEO朱永敏、泰康在线CMO方远近、易鑫集团COO姜东、钱包生活CEO定胜斌、峰瑞资本创始合伙人李丰等数十位业内人士发表了主题演讲。

易鑫集团COO姜东在《从汽车金融到汽车生态新阶段，易鑫的智能化进阶》主题演讲中指出：

1、汽车市场足够大，才能够支撑起金融和科技的发展；

2、与国外渗透率相比，中国的汽车金融渗透率偏低；

3、数据、云服务和人工智能，未来会改变中国汽车金融的现状，推动整个金融行业向前发展。

【姜东现场演讲实录】

FinTech可能是一个泛科技金融的概念，可能它会有很多的应用场景，可能我不懂区块链，可能区块链有它自己的应用场景。包括证券、公贷款、现金贷或是消费金融。消费金融还包括房贷，还包括3C的贷款。所以易鑫只是一直以来是做汽车金融的公司，我们从Auto汽车的角度来分析未来汽车的科技金融发展。

首先谈一下中国的汽车市场，因为只有市场足够大，才能够支撑起金融，支撑起科技发展。去年中国基本上是卖出了2800万辆新车，保持了连续7年新车销量的全球第一，第二是美国的1700万辆，是中国60%左右的份额。中国在二手车市场差不多是1000万辆。所以我们预测在未来的两到三年，例如在2020年，中国的新车或将达到3000万辆，其实增长是非常缓慢的，但中国二手车的量会增长很快，会从1000万辆增长到2000万辆。

接下来是金融的渗透率，对比国外百分之七八十，中国的汽车金融渗透率是偏低的，只有30%左右。二手车更低，这也说明中国的汽车以及金融的发展空间还是非常大的。我也拿全球最有特点的两个市场，中国和美国，看一下两个国家的情况。

中国新车+二手车3800万辆，新车和二手车的比例是3：1；但是美国正好相反，它的新车只有1700万辆，二手车则是新车的3倍，所以说它的全年交易量差不多是6700万辆。这两个市场在金融的渗透率上有一个很大的区别，美国80%，中国只有30%。说明什么？说明中国的汽车金融还有非常大的发展空间。

尤其是二手车的金融渗透率非常低，二手车的金融要发展，其实跟未来的金融科技发展是密切相关的。为什么？当你卖一台车是新车时，它是一个标准化的产品，你卖一个标准化产品的时候，它的价格和很多关键的因素都是可控的，对你做金融其实是非常有利的，你不需要太多的数据维度来分析车。但是当你做一台二手车的时候，你发现面对同一品牌的、同一年份、同一配置的车，由于是两个不同的人在使用，最后的价格是不一样的。你怎么对这两台车进行精准的定价？

在未来，尤其是二手车、二手车的金融，我认为数据和模型是非常重要的。所以当二手车的销量和二手车的金融，在未来的金融发展占据主导地位的时候，金融科技就会有更大的一个发展空间。

我们未来的市场会有多大？算了一下，2016年、2017年，中国汽车的金融1.5万亿，包括差不多1万亿多一点的消费金融，然后加上4000亿到5000亿的供应链金融。到了2020年5000万台车的交易量，平均的金融渗透率60%—70%，中国差不多是30000亿到35000亿，然后加上供应链金融，中国在2020年的市场就汽车金融这一块，差不多是40000亿左右市场的容量。所以为什么我们专注于汽车金融，为什么我们认为汽车科技金融会有一个大的发展，就是你的蛋糕足够大，你有这个空间，然后它也会给你发展的一个机会。

目前中国的汽车金融存在着一些问题。比如说，整体渗透率不高，通过率也不高。为什么中国的通过率不高？我去年在美国参加美国全美的经销商大会，美国金融告诉我，在美国申请贷款，基本上通过率是100%。

我很惊讶，我说为什么会有100%？他说在美国，其实每一个人的信用情况都是透明的，他完全只看你的还款能力。比如说你是一个白人或者你是一个华人，你从事的职业很好，可能我给你的利率只有5%，当然可能你是一个黑人或者你是一个从事工作比较low的行业，他可能给你的利率是20%到30%，但是他没有拒绝。所以在美国当中，你发现你产品的通过率很高的。

我问他为什么会对每一个人有利率？是怎么算出来的？他说是数据。就是根据你的年龄、行业、资产、违约、车型各种情况算出了你一个利率，真的是做到了每人一个利率，100%通过。当你利率高的时候，可能客户不接受，这是另外一个问题。但是中国和美国不一样的问题是，中国人的还款能力可能不是问题，为什么？中国人还是有储蓄和亲戚的，还不上款还是有一些办法的。但是中国人的还款意愿，就是不是用贷款来买车，是来骗贷款买车的，这是一个骗贷的问题，所以中国通过率不是很高。

然后是骗贷、产品单一、价格缺乏多样化、资料繁多、流程也很繁琐，基本上要是到银行贷个款，除了恨不得银行把你祖宗三代的东西刨出来，要拿银行流水、工作证明、房产证，能拿的东西你都拿来，等个三五天、七八天，我再给你决定是不是批，批完了之后，你还得做抵押，还得很多东西，所以流程也很繁琐。

最后是车辆信息不透明，价格缺乏准确的信息。在汽车行业表现的非常明显。从信贷的角度来讲、从汽车贷款的角度来讲，你的首付是屏蔽风险的一个非常重要的工具。当一个客户来贷款的时候，他付了首付，他的违约是有成本的。但是你所有的首付是基于你对车辆的定价，包括新车，包括二手车，新车面临的问题是你在互联网上看到的指导价，我们叫MI3P，永远是虚的。

为什么？因为当你买车的时候，发现你买的车都是85折、9折的车，没有按原价买。当你去买二手车的时候，你怎么精确的知道这个车的价格？这是一个非常严重的问题。为什么？因为当你不能知道车价格的时候，客户付的首付就不是真实的，当客户以很低的成本，甚至零成本去获得一个车的使用权或所有权的时候，你发现他基本上不会还你钱了，为什么？因为他违约的成本是零或者很低。中国目前的汽车贷款在数据层面还是非常非常的缺乏，这跟美国是不一样的。

美国一台车，它从出厂一直到它的使用周期里、一直到二手车的转卖，可能转卖了一次、两次、三次，它所有车的信息都是透明的。所以说你在未来的定价、未来的交易都会非常的清晰，导致你的过程里没有骗贷的机会，但是中国这方面是很大的问题。所以说，在过去两年的时间里面，中国的汽车金融还是取得了非常大的一个发展，从最初的渗透率10%、15%做到了35%、40%。

数据、云服务和人工智能，我相信这三样在未来会改变中国汽车金融的一个现状，可能会推动整个的金融行业向前迈出一大步的发展。

第一、数据。汽车行业不同于其他的消费贷款，当有人贷款买一个iPhone，甚至直接跟你去借10万块钱的时候，其实他贷款的用途你基本上不清楚的。为什么？

首先他找你做现金贷，然后你问他说这个钱你用来干嘛？他说我需要开个饭店，但是你怎么确认？其实最大的问题是贷款用途问题。但是在汽车金融行业里面，最大的一个不同就是在于我同时要有人的数据和车的数据，这是非常关键的，这也是我们这种新型的汽车金融公司不同于传统的汽车金融公司和银行的一个关键的地方。

银行的审贷很简单，看这个人能不能还得起钱，至于说你车是什么车，我基本上不关心你。所以说这就会出现一个问题，什么问题？他判断一个人的时候更多地是依靠银行的征信，大家很清楚，中国的14亿人口里面，有银行征信的只有6到7亿人，剩下的6到7亿人怎么办？他要去买车贷款，银行只能说对不起先生，由于您以前没还过钱，我不知道您还钱是好是坏，所以不能给您贷款。

这是以前的金融，银行的逻辑是你必须证明你是一个好人。但是我觉得我们跟传统的银行不同的一个观点是，我们通过数据、通过人的数据和车的数据，可以看出来你不是一个坏人。

我觉得数据非常关键，与传统的银行不同，我们也看征信，但是征信绝对不是决定你贷款是或否的最关键的因素。中国的汽车金融跟美国的汽车金融最大的不同是，美国人在做汽车贷款的时候，永远是还款能力问题，就是他买车的意图是真实的，贷款的意图也是真实的，但是由于美国人花钱太厉害，今天把明天的钱花完了，一旦要是工作没了就断供，还不起车，还不起钱。

中国的问题永远是还款意愿的问题，就是你根本不是来买车的，你是来骗车的。所以说，其实你在人的数据里面，怎么样通过更多地数据维度来判断他是不是来骗车的这就足够了。

有人说，你可以看他的通信记录、行为数据、消费数据，包括在京东上、在淘宝上，甚至你社交的一些数据，通过各种各样的数据来判断你不是一个坏人，这是最关键的。还有车的数据，因为车的价格必须真实。

当有个人去贷款买一辆二手车的时候，这个车的实际价格是10万，但是这个骗子说这个车是15万，然后他付了30%的首付，其实他还能给你贷10万块钱。如果这个车最后你批付的话，相当于什么？这个骗子一分钱成本没花，从你这儿套了一辆车，这个时候基本上不赚钱了。但是你怎么判断车的价格？数据，我觉得这是非常重要的。所以说做好汽车金融数据，要做好人的数据，还要做好车的数据。

第二，计算或者是云服务。你有了数据之后怎样来判断一个人，我觉得就是建模。数据不是目的。很多公司说我们是一个大数据公司，我们有一千个维度来判断人是不是好人，能不能还钱。我说这个太不靠谱。为什么？判断一个人的维度根本不需要一千个数据，我觉得给我10个数据、20个数据就够了。

核心的数据，并且有很多数据是重叠的，你在京东上和淘宝上买东西有什么区别？没什么区别，所以找到核心的数据，然后建立出适合你的风控标准模型，这是非常关键的。无论从交易端，你可以做到精准的营销、产品的多样化，还有差异化定价。

中国的汽车金融未来的发展，一定是会出现一个差异化的定价，就是每个人会有匹配自己的利率。你是一个白领，可能你的利率就会低一点，但是如果你是个体工商怎么样的，可能你的利率就会高一些，这是很正常的。

风控，精准的画像。刚才也说过，你这个人是不是好人、是不是坏人，我怎么给你做出精准的判断，很关键。还有定价，车辆的定价，都是数据推演出模型，最后应用到汽车金融的审批上。

从资产端，你的数据收集了之后也会提升整体的运营效率，降低不良率，提前预警，这是很关键的，就是你可以通过你安装的设备来判断这个人和车是不是存在着违约或者是抵押的可能。

大家都知道，人脸识别、机器学习，甚至未来的音纹识别，其实也都在应用。人脸识别在现在面签的系统上应用已经很广泛了，无非说最好的公司，可能我的识别率是99.9%，稍微差一点公司是98.8%，其实也没什么区别。基本上这些应用，包括机器学习也很重要。什么叫机器学习？对汽车贷款来讲就是自动审批。目前我们的自动审批率能达到20%左右，但是我觉得随着数据和模型的开发，未来汽车贷款的自动审批率至少会达到60%到70%。

对比传统金融来讲，科技金融会带来很多改变。比如更便捷。因为它资料很简单。就像我们目前做得产品，一张身份证就可以把车贷来，不要拿户口本，不要拿结婚证，也不要拿流水证明，我都不需要。但是你表面看是一张身份证，身份证背后的是什么？数据模型，第一个，更渐变。第二个，更高效。

在汽车贷款来讲，很多人问我们，你们比银行的优势在哪里？你比它低吗？不，我永远比不过银行的价格，为什么？我的钱是从银行拿出来的，我再卖出去，我是银行的搬运工，怎么会比它更便宜？但是我比它更有效率。很多银行在跟我谈联合贷款的时候，他们说我会达到24小时放款，我跟他们讲得很清楚，在未来的汽车金融领域，你的审批时间超过3小时就不要进这个行业了。科技金融很大的一个概念是普惠，它会通过数据让更多的以前达不到贷款资质的人能够拿到贷款，所以我觉得这其实是科技金融未来给我们的社会、甚至生活，最大的一个提升和变化。

我可以把差异化的价格，还有定制的产品给到消费者。更安全，无论从交易、流程，还有资产方面，都可以做到更安全。为什么？因为它是一个对人、对车精准的判断，而不是片面的，它的维度很高。

这是一个汽车的交易，以前金融是整个的车商、消费者和车辆交易的核心环节，我加了一个科技。当你的科技介入到交易环节里，你会把交易推进的更快。为什么？因为会有更多地受众能够享受到你的贷款，汽车金融的渗透率提升，会推动整个整车销售，乃至整车制造业的发展。

这是我们对新零售的一个理解，金融和互联网包括线上线下是未来汽车零售的一个核心环节。总体来讲，就是说整个的金融至少在汽车行业来讲，汽车金融加上科技会推进整个汽车交易的发展。